Qu'est-ce que signifie consolider des crédits ?
La perte soudaine de revenus ou l'augmentation des taux d'intérêt peut entraîner des défauts de paiement de prêts. Une option offrant des économies immédiates est la consolidation de prêts. Comment cela fonctionne-t-il?
Qu'est-ce qu'un crédit consolidé?
Un crédit consolidé est un prêt qui permet de regrouper plusieurs crédits que vous avez entre les mains.
En règle générale, les banques regroupent les prêts lorsque les contrats concernent un prêt immobilier, des crédits à la consommation et des cartes de crédit. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, un prêt auto et une carte de crédit, vous pouvez les consolider.
Si vous faites une consolidation de crédits uniquement avec des crédits à la consommation, les banques proposent un délai maximum de remboursement de 7 ans et des taux d'intérêt plus élevés. Mais si vous avez une propriété à offrir en garantie, c'est-à-dire un prêt immobilier à consolider avec d'autres, le délai peut être plus long.
Quel est le but de consolider les crédits?
L'objectif de regrouper des crédits est de ne payer qu'une seule mensualité pour plusieurs financements. La valeur payée pour tous devient plus basse, mais le terme du prêt est considérablement prolongé.
Si vous avez des difficultés à rembourser vos prêts, le regroupement de crédit pourrait être une solution pour éviter de manquer un paiement.
Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit consolidé?
En termes d'avantages, le risque de défaut sur les différents crédits diminue, car il est plus facile de passer à payer une seule mensualité au lieu de plusieurs. La probabilité de manquer un seul paiement est moins élevée.
Malgré des taux d'intérêt plus attrayants à court terme, en augmentant la durée de remboursement, vous payez plus d'intérêts sur les crédits à long terme. En d'autres termes, un crédit consolidé offre un soulagement immédiat, mais peut ne pas être aussi avantageux à l'avenir.
Parmi les inconvénients du crédit consolidé, il faut aussi noter que procéder avec ce crédit implique d'abord amortir les dettes. Ce qui peut entraîner des coûts avec les commissions de remboursement anticipé.
Dans le cas du crédit immobilier, cette commission peut aller jusqu'à 0,5% de la valeur amortie si le taux d'intérêt est variable, et jusqu'à 2% s'il est fixe. En ce qui concerne les prêts à la consommation, s'il s'agit d'un taux d'intérêt variable, il n'y a pas de pénalités, mais s'il est fixe, elles peuvent aller jusqu'à 0,5% de la valeur amortie, ou jusqu'à 0,25% si c'est la dernière année du contrat.
De plus, la consolidation des crédits peut encore impliquer des coûts de nature légale liés au nouveau contrat de crédit (émoluments et impôt sur les timbres).
Penser à d'autres options avant de consolider votre crédit.
Avant de poursuivre avec un prêt consolidé, envisagez d'abord des options moins draconiennes. Par exemple, si votre objectif est de réduire le montant des paiements de crédit, vous pouvez discuter avec votre banque pour renégocier les conditions.
Pour réduire le paiement du crédit, la banque peut vous proposer de nouvelles conditions telles qu'une bonification du spread en échange de la souscription à d'autres produits. Si vous avez un spread de 1,2% sur votre prêt immobilier, la banque peut proposer de réduire le taux à 1% si vous souscrivez à une carte de crédit. Cela signifie concrètement que vous paierez moins pour le financement chaque mois.
Une autre solution qui peut vous fournir un paiement de crédit plus bas est le transfert de financement vers une autre banque. Vous pouvez le faire avec n'importe quel type de crédit. Cependant, il est plus courant de le faire avec un prêt immobilier. Si vous êtes insatisfait des conditions de votre prêt dans la banque où vous l'avez contracté, même après avoir renégocié, vous pouvez demander des propositions à d'autres entités en fonction de votre propriété et du capital restant dû. L'objectif est d'obtenir des conditions plus avantageuses qui réduisent le montant que vous payez pour le crédit chaque mois.
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