Glossaire du crédit immobilier

Amortissement

Diminution de la valeur du capital restant dû du prêt immobilier. 

Anticipation de l'amortissement

Liquidation, totale ou partielle, de la valeur due ou d'une tranche avant la fin du contrat de crédit.

Évaluation

Visite de la propriété par un expert dans le but d'attribuer une valeur marchande à celle-ci. Lorsque cette valeur est la plus basse, entre l'évaluation ou l'acquisition, elle est considérée pour le prêt immobilier.

Capitale de code

Le capital correspond au montant emprunté ou demandé à une entité bancaire.

Capitales propres.

Correspond à somme d'argent que l'acheteur est prêt à verser comme acompte pour l'achat de la propriété. Dans des circonstances normales, les banques peuvent financer jusqu'à 90 % de la valeur de la propriété (le plus bas entre l'acquisition ou l'évaluation). La Banque du Portugal règlemente que les fonds propres pour les biens immobiliers à usage d'habitation principale doivent représenter au moins 10 % et, pour les résidences secondaires, 20 %.  

Caderneta Predial en français

Document that identifies the housing and its main characteristics (such as location, property area, owner, and taxable value). This certificate can be requested at the Tax Office of the Parish Board where the property is located, and is valid for 12 months.

Certification énergétique/certificat énergétique  

La certification énergétique est obligatoire pour tous les biens immobiliers à vendre ou à louer. Le Certificat Énergétique évalue l'efficacité énergétique du logement sur une échelle de A+ (très efficace) à F (peu efficace).

Commissions 

En général, les commissions font référence aux montants que les banques facturent pour les services fournis tout au long du processus de crédit immobilier, tels que les frais d'étude, d'évaluation, de formalisation, de contrat, entre autres.

Contrat de promesse de vente (CPCV)

It is an agreement between the buyer and the seller before the deed of the property. Although not required by law, it is done to formalize the intention of purchase and protect both parties in case of withdrawal from the purchase/sale of the property.

Credor  → Credor 

Le créancier est l'entité qui prête le capital, c'est-à-dire la banque.

Droits préférentiels sur les biens immobiliers - Loi 89/2021

Cette loi prévoit que le vendeur d'un bien immobilier destiné à l'habitation déclare publiquement son intention de vendre, de sorte que le droit légal de préférence puisse être exercé par des particuliers (locataires, gardiens, etc.), ou par des institutions gouvernementales (mairies, etc.). Le vendeur doit déclarer son intention de vente en publiant l'annonce sur le site Casa Pronta. La preuve de la publication de l'annonce est un document nécessaire pour la formalisation d'un contrat de crédit hypothécaire.

Service de la dette par rapport au revenu (SDR)  

Le DSTI est un indicateur du degré d'effort financier que le client doit fournir pour effectuer les paiements des mensualités de l'emprunt, et il est l'un des indicateurs utilisés par la banque pour calculer la solvabilité du client. La Banque du Portugal recommande que les banques n'accordent pas de crédit lorsque le DSTI est supérieur à 50%.

Ratio prêt-valeur (LTC)  

Représente le ratio entre la valeur du financement d'un projet immobilier commercial (prêt bancaire) et le coût de construction du projet.  

Ratio prêt-valeur (LTV)

Représente le ratio entre le montant du prêt et la valeur donnée en garantie à la banque par le client.

Entrée initiale  

C'est le capital propre que les acheteurs doivent avoir disponible pour couvrir la valeur de la propriété non couverte par le financement (généralement entre 10% et 20% de la valeur la plus basse entre l'acquisition ou l'évaluation).

Euribor - en français

Un European Interbank Offered Rate, auquel nous nous référons comme l'Euribor, est le taux interbancaire utilisé par les banques comme référence dans la plupart des prêts à taux variable. Il est calculé comme une moyenne des taux d'intérêt pratiqués par les institutions financières.

Écriture 

C'est le document qui officialise un contrat de vente immobilière comme définitif. Après l'acte de vente, la propriété appartient à l'acheteur.

Fiador

Un garant prend la responsabilité de faire les paiements d'un prêt hypothécaire à la banque si le titulaire ne parvient pas à remplir ses obligations et entre en défaut.

Fiche d'Information Normalisée Européenne (FINE)  

Une Fiche d'Information Standardisée Européenne (FINE) est un document émis par l'institution bancaire qui présente les principales caractéristiques du crédit immobilier et les informations précontractuelles. Ceci est remis par la banque au client au moment d'une simulation de crédit, avec son approbation.

Logement permanent propre

Une propriété destinée au logement du propriétaire et de sa famille, étant son adresse fiscale.

Résidence secondaire 

Une propriété dont le but est d'être occupée de manière occasionnelle par le propriétaire (une maison de vacances, par exemple), non louée à des tiers.

Prêt hypothécaire

Garantie extrajudiciaire associant une propriété au crédit immobilier. Pratiquement tous les contrats de prêt pour l'achat d'une maison prévoient une hypothèque sur la propriété acquise. Autrement dit, le client donne au créancier le droit sur la propriété comme garantie du paiement de ses obligations.

Stamp Duty (IS) 

Taxa ou valeur fixe, en euros, appliquée à la transaction de l'achat d'une maison et également aux contrats de crédit, notamment pour le logement.

Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI)  

Impuesto que incide sobre el valor patrimonial tributario (VPT) de las viviendas en territorio portugués. Es un impuesto municipal (su recaudación va a los municipios) y se paga anualmente en abril.

Imposto Municipal sur les Transmissions Onerosas (IMT)  

Imposto que tributa a aquisição de habitações. Este imposto incide no valor patrimonial tributário ou no valor de transação do imóvel (o maior dos dois valores), sendo pago antes da formalização da escritura. 

Indexing en français

Taux de référence utilisé comme indicateur de l'évolution du marché. Au Portugal, l'index le plus utilisé dans les contrats de prêt immobilier est l'Euribor, dont la révision peut être choisie en fonction de l'offre des banques : entre 3, 6 ou 12 mois.

Mutualité mutuelle et partagée

La banque qui prête le capital et reçoit l'intérêt.

Emprunteur

Le client qui reçoit le prêt et paie l'intérêt.

MTIC en français

Montant total imputé au consommateur correspondant au total que le client paiera tout au long de la période totale du prêt.

Délai du prêt/Maturité 

Il s'agit de la période allant de la constitution du crédit au paiement total de la dette. Le délai maximum pour un prêt hypothécaire peut être de 40 ans (480 mois), la Banque du Portugal recommande que la durée du prêt soit déterminée en fonction de l'âge des clients:  

• 40 ans - pour les emprunteurs de moins de 30 ans; 
• 37 ans - pour les emprunteurs de plus de 30 ans et de moins de 35 ans;  
• 35 ans - pour les emprunteurs de plus de 35 ans.

L'âge limite de séjour est de 75 ans pour le plus vieux demandeur.

Payment 

C'est la somme que les titulaires de crédit hypothécaire s'engagent à payer (généralement chaque mois), pour rembourser le prêt. Ce paiement couvre une partie du capital dû et les intérêts correspondants selon le contrat de crédit.

Risque de crédit

Analyse effectuée par le créancier (banque) sur la capacité financière du client emprunteur à rembourser le capital et les intérêts en cours. capacité financière

Assurance vie

Les institutions financières exigent la souscription d'une assurance-vie liée au crédit. Le paiement de cette assurance est généralement inclus dans la mensualité du prêt immobilier. L'objectif est de garantir le remboursement du capital restant dû à la banque en cas de décès de l'un des titulaires, transférant la propriété de la maison à l'autre titulaire.

Simulation de crédit 

C'est le calcul d'une mensualité de prêt hypothécaire en fonction des paramètres définis par le client. Ces simulations sont indicatives et n'ont pas de valeur contractuelle, bien qu'elles représentent une pré-approbation du crédit. En demandant une simulation de crédit à l'institution bancaire, le client recevra une FINE. Et avec la FINE, il est possible de comparer les simulations de crédit entre plusieurs banques.

Diffuser en français

Le spread est un élément du taux d'intérêt, défini par la banque, qui varie en fonction du profil du client, des caractéristiques du financement et des garanties du prêt. En gros, c'est la marge bénéficiaire de l'institution financière. Le spread est généralement ajouté à l'index (Euribor), et le résultat final est le taux d'intérêt du prêt, appelé Taux Annuel Nominal (TAN).

Bronzage naturel en français

TAN signifie Taux Annuel Nominal, et c'est le taux d'intérêt, fixe ou variable, appliqué au montant total du crédit. Il correspond à la somme de l'indice (Euribor), ou du taux de base fixe, avec l'spread. En gros, le TAN exprime (en pourcentage) les intérêts du prêt, c'est-à-dire le coût du crédit.

Taux annuel effectif global

TAEG représente le Taux Annuel Effectif Global, et correspond au coût total du prêt pour le client. Ce taux est la somme des intérêts et autres frais de crédit (comme les taxes, les commissions, les assurances requises, les enregistrements ou autres frais associés).

Taux d'effort  

Pourcentage de la relation entre le revenu total reçu par le ménage et la valeur des paiements de crédit à effectuer. La recommandation de la Banque du Portugal est que le taux d'effort ne dépasse pas 35 %, c'est-à-dire que le paiement des prêts ne doit pas dépasser un tiers du revenu du ménage.

Taux d'intérêt 

Représente le coût, exprimé en pourcentage, que certaines entités proposent pour l'octroi d'un prêt.

Taxe Fixe

Taux d'intérêt qui reste inchangé tout au long de la période du contrat de crédit.

Impôt variable

Taux d'intérêt variable fluctuant en fonction des conditions des marchés financiers. Habituellement représenté par un taux indexé révisé en fonction de l'évolution d'un indice auquel il est associé, comme l'Euribor.

Taxa Mista   --> Taxe Mixte

Contrat de crédit avec une période initiale de taux fixe ou de taux de base fixe, et le reste de la période avec un taux variable.

Transfert de Crédit Immobilier 

Transfert d'un prêt immobilier vers une autre institution bancaire, en changeant le prêteur hypothécaire, souvent sans frais pour le client. Permet d'améliorer les conditions financières, et de renforcer le financement pour atteindre un budget plus souple.

Si, malgré tout, vous avez encore des doutes concernant le crédit immobilier, sachez que les courtiers en crédit de Poupança no Minuto peuvent vous aider. Le service est gratuit et vous accompagne tout au long du processus, afin que vous ayez les clés de votre nouvelle maison en main le plus rapidement et facilement possible.

Simulez maintenant et faites le premier pas pour conquérir votre propriété.