Taux d'effort de 45 % : combien peut-on demander pour acheter une maison ?

La taxe d'effort est l'un des indicateurs utilisés par les banques pour évaluer si un client a la capacité d'assumer un crédit immobilier. Depuis août 2026, le référentiel applicable à la plupart des nouvelles opérations considère désormais 45 % comme limite de référence pour le ratio entre les mensualités de crédit et le revenu net.

Mais attention : cela ne signifie pas qu'une personne ayant un taux d'effort de 45 % a automatiquement droit à un montant déterminé de crédit.

Le taux d'effort compare le total des mensualités de crédit au revenu net mensuel.

La référence de 45 % signifie que, en règle générale, le montant total des versements ne doit pas dépasser 45 % du revenu net. Le calcul inclut le nouveau versement du crédit immobilier et les versements d'autres crédits.

Ainsi, le montant que vous pouvez demander dépend de vos revenus, de vos crédits existants, de la durée, du taux d'intérêt et d'autres critères utilisés par la banque.

Comment calculer le taux d'effort ?

La formule est simple :

Taux d'effort = total des mensualités de crédit ÷ revenu net mensuel × 100

Imaginer un revenu net mensuel de 2.500 euros.

Si toutes les mensualités de crédit s'élèvent à 1 000 euros :

1.000 ÷ 2.500 × 100 = 40%

Dans ce scénario, le taux d'effort serait de 40 %.

Si les versements passaient à 1 125 euros :

1.125 ÷ 2.500 × 100 = 45%

C'est ce type de calcul qui aide à comprendre l'impact d'un nouveau prêt sur le budget.

Les autres crédits comptent ?

Oui. C'est l'une des questions les plus importantes.

Si vous payez déjà un crédit automobile de 250 euros et un crédit personnel de 150 euros, ces charges sont pris en compte.

Imaginer à nouveau un revenu net de 2500 euros.

Crédit automobile : 250 euros.

Crédit personnel : 150 euros.

Total actuel : 400 euros.

Si vous souhaitez souscrire un prêt immobilier avec une mensualité de 700 euros, le total passerait à 1 100 euros.

Le taux d'effort serait :

1.100 ÷ 2.500 × 100 = 44%

C'est-à-dire, la nouvelle prestation ne doit pas être analysée isolément.

Combien peut-on demander pour acheter une maison ?

Il n'existe pas une valeur unique correspondant à un effort de 45 %.

Deux personnes ayant le même revenu peuvent avoir des capacités de financement différentes.

Imaginez deux clients ayant un revenu net de 3 000 euros.

Le premier n'a pas d'autres crédits.

Le deuxième paie actuellement 600 euros par mois en crédits.

Même s'ils ont le même rendement, le deuxième client aura moins de marge pour assumer un nouveau paiement.

En outre, la durée du crédit influence également le montant financiable. Une durée plus longue peut réduire la mensualité, bien qu'elle puisse augmenter le montant total des intérêts payés.

Une taxe d'effort de 45 % signifie que la banque approuvera le crédit ?

Non. Les 45 % sont une référence pour le ratio entre les paiements de crédit et le revenu net. L'approbation dépend toujours de l'évaluation de solvabilité effectuée par l'institution.

Le banque peut analyser, entre autres facteurs, les revenus, la situation professionnelle, les dépenses, les crédits existants et la capacité à respecter les obligations pendant le contrat.

Et si le taux d'effort dépasse 45 % ?

Un taux d'effort élevé peut rendre l'approbation difficile ou réduire le montant que la banque est prête à financer.

Il existe cependant des situations réglementaires où des exceptions peuvent exister aux références établies.

Ainsi, vous ne devez pas supposer qu'une simulation avec un certain niveau d'effort correspond automatiquement à une approbation ou un rejet.

La durée du crédit compte également

L'âge du client influence la durée maximale de référence. Actuellement, les contrats de crédit immobilier et autres crédits garantis par un hypothèque ne doivent pas dépasser 40 ans pour les clients âgés de 35 ans ou moins et 35 ans pour les clients de plus de 35 ans.

Un délai plus long peut réduire la mensualité et faciliter ainsi l'encadrement financier. Mais il y a un coût : plus le délai est long, plus le montant total des intérêts payés sur le contrat pourrait être élevé.

Comment réduire le taux d'effort ?

Si le taux d'effort est trop élevé, certaines options peuvent aider :

Réduire ou éliminer d'autres crédits.
Augmenter le premier versement.
Choisir un bien immobilier de moindre valeur.
Évaluer un délai différent.
Analyser les charges mensuelles avant d'aller plus loin.
Comparer les propositions de différentes institutions.

L'objectif ne doit pas être seulement obtenir une approbation. Il est important de trouver une prestation durable à long terme.

Faites une simulation

Vou savoir combien vous pouvez demander pour acheter une maison en tenant compte de vos revenus et de vos crédits.

Questions fréquentes

Comment calcule-t-on le taux d'effort ?

Divise le montant total des paiements mensuels de crédit par le revenu net mensuel et multiplie par 100.

Les cartes de crédit entrent dans l'analyse ?

Les responsabilités de crédit, y compris certaines responsabilités potentielles, peuvent être prises en compte dans l'évaluation.

Un taux d'effort de 45 % garantit l'approbation ?

Non. L'institution fait une évaluation globale de la solvabilité.

peut-il avoir un taux d'effort inférieur à 45 % et le crédit être refusé ?

Oui. Le taux d'effort est seulement l'un des éléments pris en compte dans l'analyse.

Un délai plus long augmente le montant que je peux demander ?

Peut permettre une mensualité plus basse, mais le montant éligible dépend de plusieurs facteurs et une durée plus longue peut augmenter le coût total du crédit.