Va demander un prêt immobilier ? Découvrez comment les nouvelles règles peuvent influencer l'approbation.

Qui prépare une demande de prêt immobilier doit prêter attention aux règles régissant l'évaluation de la capacité financière. Parmi les facteurs les plus importants figurent le taux d'effort, la durée du financement et les autres responsabilités de crédit.

Le taux d'effort de référence est de 45 % et tient compte du total des mensualités de crédit par rapport au revenu net. La durée maximale de référence est de 40 ans pour les clients de moins de 35 ans et de 35 ans pour les clients de plus de 35 ans.

Ces règles ne signifient pas que tous les clients avec un taux d'effort inférieur à 45 % aient une approbation garantie. La banque continue d'évaluer individuellement la solvabilité.

Ce qui a changé dans l'évaluation du crédit ?

Lorsqu'on demande un crédit immobilier, la banque doit évaluer si l'on aura la capacité de respecter les mensualités tout au long du contrat.

L'analyse prend en compte plusieurs éléments, notamment les revenus, les dépenses, l'âge, la situation professionnelle et les responsabilités de crédit.

Entre les principaux indicateurs se trouve le taux d'effort.

Comment fonctionne le taux d'effort de 45 % ?

Le taux d'effort compare le total des mensualités de crédit au revenu net mensuel.

Imaginez un ménage avec un revenu net de 3 000 euros.

Un taux d'effort de 45 % correspond à 1 350 euros de charges mensuelles de crédit.

Si le ménage paie déjà 400 euros pour d'autres crédits, la nouvelle mensualité de crédit immobilier devra être analysée en tenant compte de ces charges.

C'est important car on ne considère pas seulement le loyer de la maison.

La durée maximale est également importante

Les limites de maturité dépendent de l'âge du client.

Pour les clients de 35 ans ou moins, la période de référence maximale est de 40 ans.

Pour les clients de plus de 35 ans, la durée maximale est de 35 ans.

Un délai plus long peut permettre une mensualité plus faible.

Cependant, il y a une conséquence : plus le crédit est payé lentement, plus longtemps les intérêts seront payés.

Ainsi, choisir la durée maximale disponible n'est pas toujours l'option la plus économique.

Les autres dettes comptent aussi

Si vous avez déjà un crédit automobile, un crédit personnel ou d'autres obligations, ces mensualités sont prises en compte.

Le banque doit évaluer l'ensemble des engagements financiers.

Par exemple :

Revenu net : 2 800 euros.

Crédit automobile : 250 euros.

Crédit personnel : 150 euros.

Nouvelle prestation de la maison : 700 euros.

Total des prestations : 1.100 euros.

Taux d'effort : environ 39,3%.

Dans cet exemple, les autres crédits représentent une partie importante de la capacité financière disponible pour la nouvelle maison.

Et l'entrée pour la maison ?

L'évaluation de la solvabilité n'est pas la seule limite à considérer. Il existe également une limite liée à la valeur du bien.

Pour un logement propre et permanent, le montant du crédit ne doit, en règle générale, pas dépasser 90 % du prix d'acquisition ou de la valeur d'évaluation.

Ainsi, l'acheteur doit considérer non seulement le paiement mensuel, mais aussi les capitaux propres nécessaires à l'acquisition et les autres coûts associés.

Un taux d'effort inférieur à 45 % garantit l'approbation ?

Non. Le Banco de Portugal établit des références et des limites prudentielles, mais la décision d'accorder un crédit reste dépendante de l'analyse de l'institution.

Le banque peut considérer d'autres éléments qui affectent la capacité de paiement.

En outre, l'approbation d'un prêt immobilier dépend également des caractéristiques de l'opération et du bien.

Comment préparer un meilleur prêt ?

Avant de continuer, peut-être utile :

Réunir des justificatifs de revenus

Identifier toutes les prestations de crédit actuelles

Consulter la carte des responsabilités de crédit

Définir le montant maximum que vous souhaitez dépenser pour la maison

Calculer les capitaux propres disponibles

Comparer les offres de différentes institutions

Analyser le coût total du financement

Plus vous serez préparé, plus il sera facile de comprendre quel type de financement convient à votre budget.

Faites une simulation

Vas acheter une maison et veux savoir combien tu peux demander et quel sera le paiement ?

FAQ

Ce qu'est le taux d'effort ?

C'est le rapport entre le total des mensualités de crédit et le revenu net mensuel.

Les autres crédits influencent l'approbation ?

Oui. Les mensualités des autres prêts sont prises en compte dans le calcul du taux d'effort.

Puis-je demander un prêt à 40 ans ?

Le délai maximum de référence est de 40 ans pour les clients âgés de 35 ans maximum, sous réserve des autres conditions de l'opération.

Un délai plus long est meilleur ?

Il peut réduire le paiement mensuel, mais tend à augmenter le coût total des intérêts.

Les nouvelles règles garantissent l'approbation si vous remplissez les 45% ?

Non. L'institution continue d'évaluer la solvabilité et les autres éléments de l'opération.