Estar registado na Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal é uma situação normal para quem tem créditos. No entanto, quando existem prestações em atraso ou situações de incumprimento, a análise de um novo pedido de crédito pode tornar-se mais exigente.

Se está a pensar consolidar vários créditos, saiba o que consta na Central de Responsabilidades de Crédito, como essa informação pode ser considerada e o que pode fazer se tiver prestações em atraso.

O que significa estar no Banco de Portugal?

Ter um crédito significa, em regra, que essa responsabilidade é comunicada à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal.

A CRC é uma base de dados que reúne informação sobre as responsabilidades de crédito dos clientes, incluindo créditos em situação regular, créditos em incumprimento e determinadas responsabilidades potenciais.

Por isso, dizer que alguém “está no Banco de Portugal” não significa, por si só, que tenha dívidas em atraso. Ter créditos registados na CRC é uma situação normal para quem tem responsabilidades de crédito.

O que importa é perceber qual é a situação desses créditos: se os pagamentos estão em dia ou se existem valores em atraso.

Que informação aparece na Central de Responsabilidades de Crédito?

A CRC pode incluir diferentes tipos de responsabilidades de crédito.

Entre outras, podem constar:

crédito habitação;

crédito pessoal;

crédito automóvel;

descobertos bancários;

montantes utilizados de cartões de crédito;

montantes contratados, mas ainda não utilizados, de cartões de crédito;

linhas de crédito contratadas e não utilizadas;

determinadas garantias, fianças e avais.

A informação permite conhecer, entre outros elementos, os montantes em dívida, os prazos e a situação dos créditos.

Ter créditos registados impede a consolidação?

Não. Ter vários créditos registados na CRC não significa que não possa pedir uma consolidação. Pelo contrário, a existência dessas responsabilidades faz parte da informação que pode ser considerada na análise de uma operação de consolidação.

A instituição de crédito ou o intermediário de crédito pode analisar fatores como:

rendimentos;
despesas;
valor das prestações atuais;
montante total das responsabilidades;
estabilidade dos rendimentos;
histórico de cumprimento;
capacidade para suportar a nova prestação.

Na consolidação, vários créditos são substituídos por uma nova operação, pelo que é importante avaliar a situação financeira global do cliente.

Ter muitos créditos dificulta a aprovação?

Não existe um número específico de créditos a partir do qual uma consolidação deixe de ser possível.

O número e o valor das responsabilidades são, naturalmente, elementos que podem ser considerados na avaliação da capacidade financeira, mas a decisão depende do conjunto da situação do cliente.

Por exemplo, uma pessoa pode ter vários créditos e manter os pagamentos em dia, enquanto outra pode ter menos responsabilidades, mas já apresentar dificuldades no cumprimento das prestações.

Por isso, ter vários créditos não significa automaticamente ter um perfil de crédito negativo.

E se existirem prestações em atraso?

Aqui a situação é diferente. Quando existem pagamentos em atraso, essa informação é comunicada à CRC e pode ser considerada pelas instituições na avaliação do risco de crédito. O Banco de Portugal explica que a existência de um crédito com pagamentos em atraso pode levar as instituições participantes na CRC a recusar novos créditos.

Assim, uma situação de incumprimento pode tornar mais difícil obter uma nova operação de consolidação.

Isso não significa, contudo, que qualquer situação de atraso tenha necessariamente a mesma resposta. A análise depende da situação concreta, do montante em dívida, da duração do incumprimento, dos rendimentos e das restantes responsabilidades.

Posso consolidar créditos se já estiver em incumprimento?

Depende da situação. Quando existem prestações em atraso, antes de procurar uma nova operação de crédito pode ser importante contactar a instituição de crédito e perceber que soluções de regularização podem estar disponíveis.

Em determinadas situações, podem ser analisadas medidas de renegociação, refinanciamento ou consolidação para regularizar o incumprimento. Existem regras específicas para estas operações quando estão relacionadas com a regularização de situações de incumprimento.

Se já estiver numa situação de incumprimento, o mais importante é não assumir que uma consolidação será automaticamente aprovada. A viabilidade deve ser analisada de acordo com a situação financeira concreta.

O que acontece se entrar em incumprimento?

O incumprimento pode ter várias consequências. Além dos valores em dívida, podem ser cobrados juros de mora e outros encargos previstos na legislação e no contrato. A situação de incumprimento é também comunicada à CRC e pode ser considerada na avaliação de futuros pedidos de crédito.

Por isso, se já prevê dificuldades em pagar, é preferível contactar a instituição de crédito antes de deixar de cumprir as prestações.

Como saber o que aparece no meu registo?

Pode consultar gratuitamente o seu mapa de responsabilidades de crédito através dos serviços disponibilizados pelo Banco de Portugal.

O documento permite verificar as responsabilidades de crédito associadas ao seu nome, incluindo informação sobre os créditos e respetiva situação.

Consultar o mapa pode ser especialmente útil antes de procurar uma consolidação, porque permite ter uma visão global das responsabilidades que serão consideradas na análise.

A consolidação pode ajudar a reduzir o peso das prestações?

Pode. Uma consolidação permite juntar vários créditos numa única operação, podendo resultar numa prestação mensal inferior à soma das prestações anteriores.

No entanto, uma prestação mensal mais baixa não significa necessariamente que o crédito ficará mais barato no total.

O prazo do novo crédito, a taxa de juro e os restantes custos devem ser analisados antes de tomar uma decisão. Um prazo mais longo pode reduzir a prestação mensal, mas aumentar o período durante o qual serão pagos juros.

Por isso, é importante comparar não apenas a prestação mensal, mas também o custo total da operação.

Podemos dizer isto em cima mas de forma a não afugentar os potenciais clientes com a questão do "ficar mais caro"

O que fazer antes de procurar uma consolidação?

Antes de avançar, pode ser útil:

1. Consultar o mapa de responsabilidades de crédito

Confirme quais os créditos registados e se existem valores em incumprimento.

2. Somar todas as prestações atuais

Perceba quanto está atualmente a pagar todos os meses.

3. Avaliar o orçamento mensal

Compare os rendimentos com as despesas e responsabilidades existentes.

4. Identificar eventuais atrasos

Se existem prestações em atraso, procure perceber primeiro quais as opções de regularização disponíveis.

5. Comparar as condições da consolidação

Não analise apenas a nova prestação. Verifique também o prazo, a taxa de juro e o custo total.

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Perguntas Frequentes:

1. Ter créditos registados no Banco de Portugal é mau?

Não. Ter responsabilidades de crédito registadas na CRC é uma situação normal para quem tem créditos. A CRC inclui informação sobre créditos em situação regular e também sobre situações de incumprimento.

2. Ter créditos na CRC impede a consolidação?

Não necessariamente. A existência de créditos é considerada na análise da situação financeira, mas a possibilidade de aprovação depende de vários fatores, incluindo rendimentos, despesas, responsabilidades e histórico de cumprimento.

3. Um cartão de crédito aparece na Central de Responsabilidades de Crédito?

Sim. Os montantes utilizados de cartões de crédito constituem responsabilidades de crédito efetivas. Os montantes contratados mas não utilizados também podem ser comunicados como responsabilidades potenciais.

4. Ter muitos cartões de crédito pode influenciar uma consolidação?

As responsabilidades associadas aos cartões de crédito fazem parte da informação considerada na análise da capacidade financeira. Por isso, os cartões podem ser relevantes mesmo quando não existe incumprimento.

5. O que é considerado incumprimento?

Existe incumprimento quando não são cumpridas atempadamente as obrigações de pagamento previstas no contrato de crédito. Os créditos em incumprimento são comunicados à CRC.

6. Posso pedir uma consolidação se tiver prestações em atraso?

Pode procurar saber se existe uma solução adequada à sua situação, mas a existência de incumprimento pode tornar a análise mais exigente. Quando existem atrasos, é importante avaliar também as possibilidades de regularização junto da instituição de crédito.

7. Como posso consultar a minha Central de Responsabilidades de Crédito?

Pode consultar gratuitamente o seu mapa de responsabilidades de crédito através do site do Banco de Portugal.

8. O incumprimento fica para sempre registado?

Não deve ser apresentado dessa forma. A informação da CRC é atualizada com base na informação comunicada pelas entidades participantes e o mapa reflete a situação das responsabilidades de crédito nos períodos a que respeita.

9. Uma consolidação reduz sempre a prestação?

Não. A consolidação pode permitir reduzir a prestação mensal, mas isso depende das condições da nova operação, incluindo o montante, prazo e taxa de juro. Uma prestação mais baixa pode também resultar num custo total superior se o prazo for significativamente aumentado.

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